做好這幾點(diǎn)，理賠不擔(dān)憂

　　實(shí)際上，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，保險(xiǎn)合同具有法律效力，一般來講，正規(guī)保險(xiǎn)公司都不會(huì)“無理拒賠”，會(huì)嚴(yán)格依據(jù)合同履約，保險(xiǎn)公司理賠的原則是“不惜賠也不濫賠”。因此，投保人只要做好以下幾方面，就可不必?fù)?dān)心理賠問題。
 

　　一是投保前

　　01確定投保險(xiǎn)種

　　不同險(xiǎn)種，保障的內(nèi)容不一樣。在進(jìn)行投保前，首先要清楚的了解各個(gè)險(xiǎn)種的功用差異，合理購買和搭配險(xiǎn)種。

　　02明確保障范圍

　　同一險(xiǎn)種，保障責(zé)任也存在一定差異，在投保前，要明白自己所選擇險(xiǎn)種的具體保險(xiǎn)責(zé)任，也就是什么情況下保險(xiǎn)才會(huì)給你賠償。如重疾險(xiǎn)根據(jù)病種嚴(yán)重情況，分為重癥、中癥、輕癥、特定疾病等保障責(zé)任；如醫(yī)療險(xiǎn)有涵蓋醫(yī)保目錄內(nèi)、醫(yī)保目錄外保障責(zé)任的區(qū)別。只有符合相應(yīng)定義，才可最終獲賠。
 

　　二是投保時(shí)

　　01認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款

　　保險(xiǎn)條款是理賠的重要依據(jù)，即便是同一類型的產(chǎn)品也會(huì)由于條款的不同而在理賠時(shí)存在差異，特別是保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任條款及免責(zé)條款，要仔細(xì)閱讀。

　　02如實(shí)進(jìn)行告知

　　購買各類險(xiǎn)種都需進(jìn)行如實(shí)告知，特別是健康告知，醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等健康告知更為嚴(yán)格。是否如實(shí)填寫，直接影響后續(xù)理賠。
 

　　三是出險(xiǎn)后

　　買保險(xiǎn)的最終目的當(dāng)然不是為了出險(xiǎn)，但如果真的不幸出險(xiǎn)了，應(yīng)該如何申請理賠呢？

　　首先，保險(xiǎn)公司理賠是非常規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)模覈?yán)格依照保險(xiǎn)合同執(zhí)行。因此，出險(xiǎn)后，應(yīng)及時(shí)參照保險(xiǎn)合同或官方發(fā)布的理賠服務(wù)指南，啟動(dòng)理賠申請流程。其次，需要特別注意，理賠申請資料是保險(xiǎn)公司理賠的依據(jù)，資料越齊全，理賠效率就越高。一般可通過登錄保險(xiǎn)公司官方平臺自助查詢理賠申請所需材料，也可以通過保險(xiǎn)公司全國統(tǒng)一客服電話或保險(xiǎn)代理人咨詢相關(guān)流程。最后想強(qiáng)調(diào)的是，保險(xiǎn)理賠其實(shí)“并不難”，只要滿足上述條件就能獲得相應(yīng)賠付，大家可以放心。希望大家買對保險(xiǎn)，幸福人生。
 

　　容易造成“拒賠”有哪些原因？

　　一般來說，客戶遭遇“拒賠”主要有三種情況：
 

　　一是產(chǎn)品具體條款與理賠申請情形不符合

　　（一）未關(guān)注產(chǎn)品的條款細(xì)節(jié)

　　眾所周知，保險(xiǎn)條款具有一定的專業(yè)性，需要消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)，花一定的時(shí)間去仔細(xì)閱讀，保險(xiǎn)條款中一些關(guān)鍵事項(xiàng)對后續(xù)的理賠非常重要，有必要在投保時(shí)了解清楚的，特別是諸如保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期間、責(zé)任免除、寬限期、猶豫期等條款，對風(fēng)險(xiǎn)事故的理賠有重要影響。如重疾險(xiǎn)針對每個(gè)病種都會(huì)有明確的定義，并非消費(fèi)者自己認(rèn)定的重病就可以，必須符合條款定義及保險(xiǎn)合同約定的條件，才可獲賠。
 

　　二是險(xiǎn)種功用類別與理賠事故性質(zhì)不匹配

　　（二）不清楚投保的險(xiǎn)種功用

　　首先，可能出乎大家意料，“險(xiǎn)種不匹配”是拒賠很重要的原因。很多人投保時(shí)并沒有真正搞清楚自己購買的產(chǎn)品類別和功用。這樣導(dǎo)致的結(jié)果就是，雖然買了保險(xiǎn)，但是不知道自己的保險(xiǎn)到底能保些什么，也不知道什么條件下才可以理賠。直到發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，申請理賠時(shí)，才發(fā)現(xiàn)買了并不是自己想要的保險(xiǎn)，從而遭遇拒賠。一份保單往往只聚焦保障部分風(fēng)險(xiǎn)，而非所有風(fēng)險(xiǎn)。所以要在購買前清晰理解自己購買的保險(xiǎn)所承擔(dān)的事故責(zé)任范圍。
 

　　三是未履行法定義務(wù)，特別是未履行如實(shí)告知義務(wù)

　　（三）投保時(shí)未如實(shí)告知

　　還有一種常見的拒賠情況為客戶投保時(shí)未就保險(xiǎn)公司的詢問事項(xiàng)進(jìn)行如實(shí)告知。根據(jù)法律規(guī)定，購買保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者需要如實(shí)告知健康等情況，滿足保險(xiǎn)合同對應(yīng)的投保條件才能投保。保險(xiǎn)的一個(gè)重要原則就是最大誠信原則，如果消費(fèi)者帶病投保或故意隱藏病史，沒有如實(shí)告知健康情況，就很可能導(dǎo)致后續(xù)無法理賠，保險(xiǎn)公司也有權(quán)依法解除合同。梳理后，我們發(fā)現(xiàn)，“保險(xiǎn)理賠難”主要問題不是出現(xiàn)在理賠階段，更多是在投保階段出現(xiàn)，諸如投保時(shí)不清楚投保的險(xiǎn)種功用、未關(guān)注產(chǎn)品的條款細(xì)節(jié)、沒有如實(shí)告知健康狀況等情形，造成理賠階段遇到拒賠情況。深圳律師事務(wù)所